Kredite umschulden und Geld sparen

Eine Kreditumschuldung stellt eine Form der Anschlussfinanzierung dar. Nach Ablauf der Zinsbindung wird der vorhandene Kredit bei Ihrer aktuellen oder einer neuen Bank weiter finanziert.

Bei einer Kreditumschuldung wird also ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit ersetzt. Im besten Fall wird der neue Kredit zu günstigeren Konditionen abgeschlossen, insbesondere in Bezug auf die Zinssätze. Dadurch sparen Sie im Vergleich zur vorherigen Situation bares Geld.

Der Zinssatz, zu dem Sie Ihren Ratenkredit vor einiger Zeit abgeschlossen haben, kann in der Regel optimiert werden. Je niedriger der Zinssatz ist, desto weniger zahlen Sie an die Bank zurück. Nutzen Sie diese Möglichkeit, indem Sie Ihren alten Kredit umschulden und durch einen neuen Kredit ersetzen.

Auch die Zusammenlegung mehrerer Kredite + Girokontoausgleich sind möglich. Dadurch können oft die monatlichen Raten reduziert werden, sodass Sie mehr finanziellen Spielraum haben.

In der Regel wird ein Kredit mit einer sogenannten Sollzinsbindung abgeschlossen. Dabei wird über einen bestimmten Zeitraum ein fester Zinssatz gewährt. Dieser bleibt unverändert, unabhängig von Zinsschwankungen am Markt. Falls die Zinsen steigen, finanzieren Sie Ihren Kredit dennoch zu dem im Vertrag festgelegten günstigeren Zinssatz. Fallen die Zinsen jedoch, finanzieren Sie Ihren Kredit teurer als notwendig. Eine Sollzinsbindung schützt Sie also vor steigenden Zinsen, kann aber bei sinkenden Zinsen eine finanzielle Belastung darstellen.

Falls die aktuellen Zinsen niedriger sind als beim Abschluss Ihres Kredits, sollten Sie über eine Kreditumschuldung nachdenken, besonders wenn Sie die monatlichen Raten zu hoch finden. Das gesparte Geld durch eine Umschuldung können Sie sicherlich sinnvoller nutzen.

Grundsätzlich haben Sie das Recht, einen Ratenkredit zu jeder Zeit zurückzuzahlen. Sie können Ihren Kredit also umschulden, wann Sie möchten. Das wurde in der EU-Verbraucherkreditrichtlinie geregelt. Die Richtlinie gilt für alle Kreditverträge, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden.

Kann ich einen Ratenkredit vor Ablauf der Zinsbindung umschulden?
Wenn Sie einen Umschuldungskredit ins Auge fassen, sollten Sie zunächst in Erfahrung bringen, wie lange die Sollzinsbindung Ihres Kredits noch läuft und ob gegeben Falls eine Gebühr anfällt.

Kündigen Sie nämlich Ihren Kredit vor Ablauf der Zinsbindung, fällt häufig eine Entschädigungszahlung an, die sich an der Höhe der Restschuld orientiert. Läuft Ihre Zinsbindung regulär aus, können Sie den Kredit umschulden ohne eine Entschädigungszahlung leisten zu müssen.

Der beste Zeitpunkt für eine Umschuldung hängt also im Wesentlichen davon ab, wie lange Ihre Sollzinsbindung noch läuft und natürlich wie niedrig die Zinsen am Markt sind.

Eine Faustregel besagt: Ist der neue Kredit, den Sie umschulden möchten, bereits 0,2 Prozent günstiger als der alte, lohnt sich eine Umschuldung in den meisten Fällen.

Vermutlich wird Ihnen Ihre aktuelle Kreditbank kurz vor Ablauf Ihrer Sollzinsbindung selbst ein Angebot machen, sofern noch eine Restschuld vorhanden ist. Ein Vergleich mehrerer Anbieter kann Ihnen zeigen, ob das Angebot Ihrer Bank gut oder eher zu teuer ist.

Diese Frage ist nicht pauschal zu beantworten und hängt von mehreren Faktoren ab.
Unter anderem auch von Ihrer Zielsetzung, möchten Sie Zinsen einsparen oder Ihre monatlichen Raten reduzieren?
Gern berechnen wir Ihnen Ihre Möglichkeiten.

Grundsätzlich können Sie eigentlich jeden Kredit umschulden und von den günstigeren Zinsen des neuen Angebots profitieren. Allerdings hat die eine oder andere Kreditart ihre ganz besonderen Eigenheiten und Bedingungen rund um die Kündigung und Umschuldung.

Mehr als jeder dritte Deutsche nutzt seinen Dispositionskredit, kurz Dispo. Er ist die vermeintlich komfortable Lösung, wenn sich das Konto am Ende des Monats leert. Doch diese Bequemlichkeit lassen sich Banken gut bezahlen. Die Zinsen für den Dispositionskredit können bis zu 14 Prozent betragen.

Fragen Sie sich also: Wie lange werden Sie den Dispo noch benötigen? Handelt es sich nur um einen kurzfristigen Engpass, aus dem Sie bereits mit der nächsten Lohnzahlung wieder herauskommen, oder stecken Sie schon länger im Dispo fest? In letzterem Fall wäre es sehr sinnvoll, wenn Sie den Betrag auf einen regulären Kredit umschulden. Damit senken Sie die Zinskosten erheblich, denn Sie verbessern sich in jedem Fall von einem zweistelligen auf einen einstelligen Sollzins.

Wenn Sie Ihren Dispo ausgeglichen haben, sollten Sie vermeiden, Ihr Konto erneut zu überziehen. Denn andernfalls zahlen Sie dann neben den Kreditraten zur Ablösung des Dispos auch noch Dispo-Zinsen und geraten unter Umständen in eine Schuldenspirale, die Sie mehrfach belastet.

Baufinanzierungen basieren auf Kreditverträgen, die sich nicht so einfach umschulden lassen.

Innerhalb der selbst gewählten Sollzinsbindung ist das so gut wie unmöglich oder nur mit der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung, auf die wir später noch genauer eingehen, verbunden.
Eine Ausnahme gibt es hier aber: Läuft Ihre Baufinanzierung länger als zehn Jahre, können Sie jederzeit, ohne Entschädigungszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Dies hat der Gesetzgeber in § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) geregelt.

Das scheint im ersten Moment das Umschulden einer Baufinanzierung schwierig zu gestalten. Aber rechnen Sie gut nach: Durch eine günstige Anschlussfinanzierung können Sie eine Menge Geld sparen, und auf diese Weise amortisieren sich Gebühren und Nebenkosten meist schon nach kurzer Zeit.
Oder Sie reduzieren die Tilgung um die monatlichen Raten zu reduzieren.

Läuft Ihr Kredit regulär aus oder sind im Kreditvertrag keine Entschädigungen oder Ausgleichzahlungen vereinbart, können Sie meist kostenlos umschulden. Die Auslösung eines Dispo-Kredits ist beispielsweise vornehmlich kostenlos und wegen der hohen Zinsen auch immer ratsam.

Vorfälligkeitsentschädigung
Ist die Sollzinsbindung Ihres Kredits noch nicht abgelaufen, so erheben Banken möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese dient der Bank als Schadenersatz für die ihr entgangenen Zinseinnahmen. Ob Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, ist den Banken selbst überlassen.

Mit dem Erlass der EU-Verbraucherkreditrichtlinie ist die Höhe der Entschädigung bei Ratenkrediten, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, gesetzlich geregelt. Sie darf maximal ein Prozent der Restschuld betragen, wenn Ihr Kredit noch länger als 12 Monate läuft oder maximal 0,5 Prozent, wenn es weniger als 12 Monate sind.

Restschuld/Restlaufzeit/Vorfälligkeitsentschädigung
5.000 €18 Monate1 %50 €
5.000 €6 Monate0,5 %25 €
Beispielrechnung Vorfälligkeitsentschädigung Ratenkredit
In unserer Beispielrechnung sehen Sie, dass die Entschädigungszahlung bei 5.000 Euro Restschuld eher gering ist. Es kommt aber auf die Höhe der Restschuld an, die Sie noch begleichen müssen.

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen ist wesentlich komplexer. Es gibt zwei Methoden die zugelassen sind. Sie können bei Ihrer Bank die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung erfragen. Aber Achtung, nicht alle Banken berechnen Ihnen die Vorfälligkeitsentschädigung kostenlos. Fragen Sie deshalb nach den Gebühren. Auch wir können Ihnen die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Damit Sie einen ersten Anhalt haben. Da es sich bei Baufinanzierung um hohe Kreditsummen und meist auch um eine hohe Restschuld beim Umschulden handelt, kann die Entschädigung schnell mehrere tausend Euro betragen. Wenn die ersten 10 Jahre der Zinsbindefrist noch nicht um sind, muss man vorher mit der Bank sprechen, ob diese Sie überhaupt vorzeitig aus dem Kredit entlässt. Aber auch da gibt es gesetzliche Möglichkeiten um ggf. vorzeitig den Vertrag zu beenden.

Notar- und Grundbuchkosten
Zusätzlich zu potenziellen Entschädigungskosten kommt beim Umschulden einer Baufinanzierung noch Kosten für einen Notar und die Grundbucheintragung hinzu. Aufgrund der hohen Darlehenssummen werden Baufinanzierungen über das Grundbuch abgesichert und bei einer Umschuldung muss die neue Bank ins Grundbuch eingetragen werden, was Kosten verursacht.

Beantragen Sie eine Umschuldung bei einer neuen Bank, kann es aber auch sein, dass diese die Kosten für Notar und Grundbuch übernimmt, um Sie als Neukunden zu gewinnen. Nachfragen lohnt sich. Wie hoch diese Gebühren ausfallen, zeigt Ihnen unser Grundbuchrechner.

Bearbeitungsgebühren
Bis vor einigen Jahren war es üblich, dass Banken beispielsweise Bearbeitungsgebühren erhoben haben. Das wurde jedoch im Jahr 2014 von Bundesgerichtshof verboten. Derartige Kosten dürfen im Rahmen einer Umschuldung also nicht anfallen.

Ob eine Umschuldung Kosten verursacht, hängt also sowohl von der Art Ihres Kredits als auch von der Sollzinsbindung ab und ist vertraglich geregelt und festgehalten. Ein Blick in die Kreditverträge oder ein Telefonat mit Ihrer Bank verschafft Ihnen Klarheit darüber.

Haben Sie für Ihren aktuellen Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, müssen Sie beim Umschulden auch diese Versicherung kündigen. Sie kann per Sonderkündigungsrecht fristlos erfolgen, da mit dem Kredit der Versicherungszweck entfällt. Die Police auf den neuen Kredit zu übertragen, ist nicht möglich. Wollen Sie also auch für den neuen Kredit eine Restschuldversicherung abschließen, die Sie und Ihre Familie im Ernstfall absichert, müssen Sie bei der neuen Bank auch eine neue Versicherung abschließen.

Allerdings sollten Sie sich den Abschluss einer Restschuldversicherung im Zuge der Umschuldung überlegen. Zum einen decken andere Versicherungen wie eine Lebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung Fälle wie Tod des Kreditnehmers oder Zahlungsausfall bei Arbeitslosigkeit teils auch ab. Zum anderen ist eine Restschuldversicherung teuer. Das kann auch die günstigen Konditionen eines Umschuldungskredits schnell teurer werden lassen als nötig.

Kredite müssen auch gar nicht über eine Restschuldversicherung abgesichert werden. Eine Restschuldversicherung lohnt sich eigentlich nur, wenn die Kreditsumme sehr hoch ist – wie beispielsweise bei einer Baufinanzierung. Dann dient Sie Ihnen als zusätzliche Sicherheit gegen Zahlungsausfälle. Ob eine Restschuldversicherung in Ihrem konkreten Fall wirklich sinnvoll ist oder nicht, können unsere Experten gern für Sie ermitteln.

Den größten Vorteil beim Umschulden haben wir bereits genannt: Niedrigere Zinsen ersparen Ihnen im Laufe der Jahre einen größeren Betrag an Zinskosten. Dabei kommen Sie aber auch in den Genuss weiterer Vorteile, die das Umschulden Ihrer Kredite ebenfalls zu einer sinnvollen, lohnenswerten Angelegenheit machen.

Vorteile einer Umschuldung
Finanzielle Belastung senken: Sie vereinbaren zum Beispiel eine geringere Tilgung. Dadurch genießen Sie mit dem neuen Kredit mehr finanzielle Freiheit, weil Sie nicht mehr so viel bezahlen müssen.

Schnellere Tilgung bei gleicher Rate: Sie belassen die Monatsrate bei ihrer aktuellen Höhe, tilgen aber mehr. Hintergrund: Ihre Monatsrate besteht zum einen Teil auf Zinszahlungen und zum anderen Teil aus der Tilgung. Durch den gesunkenen Sollzins ist der Zinsanteil innerhalb der Rate mit gesunken. Sie haben nun mehr Spielraum für die Tilgung, sie steigt also. Das heißt: Obwohl Sie beim neuen Kredit dieselbe Monatsrate tragen, können Sie mehr tilgen und sind schneller wieder schuldenfrei.

Lange Zinsbindung genießen: Je nachdem, wie hoch die Restschuld Ihres Kredits ist, können Sie sich durch das Umschulden die aktuellen Zinsen lange sichern. Falls die Zinsen am Markt steigen, zahlen Sie weiterhin zu günstigen Konditionen ab.

Mehrere Kredite gleichzeitig umschulden: Wenn Sie einen oder mehrere Kredite umschulden, bringen sie mehr Übersichtlichkeit in Ihre Finanzen. Denn Sie können direkt mehrere vorhandene Kredite zu einem einzigen zusammenfassen. Das kann beispielsweise ein Autokredit sein, den Sie vormals bei einer Händlerbank zu schlechteren Zinsen abgeschlossen haben, ein Dispo-Kredit oder auch eine Möbelfinanzierungen. Durch das Zusammenfassen zahlen Sie fortan nur noch eine Monatsrate an einen Anbieter. Gleichzeitig verbessern Sie nicht nur die Konditionen, sondern auch Ihre Bonität: Je weniger Kredite auf Ihren Namen bei der Schufa registriert sind, desto besser fällt Ihr Schufa-Score aus.

Nachteile einer Umschuldung


Aufwand: Ein Nachteil beim Kredit Umschulden ist der Aufwand, den Sie durch den Prozess haben. Sie müssen Ihre Vertragsunterlagen studieren und sich Angebote einholen. Allerdings lohnt sich dieser Aufwand der Zinsersparnis meistens und unserer Erfahrung nach, hält sich der Aufwand für eine Umschuldung in Grenzen.

Bonitätsprüfung: Wollen Sie einen Kredit umschulden, führt die Bank erneut eine Bonitätsprüfung durch. Es wird also auf den Prüfstand gestellt, wie solvent Sie sind und ob Sie für einen neuen Kredit in Frage kommen.

Kosten: Wie bereits erwähnt, können je nach Vertrags und Art des laufenden Kredits Kosten auf Sie zukommen. Prüfen Sie vorab, welche Kosten in Ihrem Fall anstehen und rechnen Sie nach, ob sich das Umschulden unter Einbezug dieser Kosten lohnt. Aber unter uns: in den meisten Fällen tut sie das!
Wie Sie anhand der benannten Vor- und Nachteile erkennen: Es gilt, gut abzuwägen vor dem Umschulden. Sie müssen zwar die Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen, aber im Normalfall holen Sie diese Kosten durch den besseren Zins des neuen Angebots schnell wieder herein.

Erfahrungsgemäß ist Umschulden ein guter Weg, einen finanziellen Überblick zu erhalten und Zinsen und damit auch Geld zu sparen. Der Aufwand für eine Umschuldung hält sich in Grenzen, doch die Auswirkungen auf Ihr Portemonnaie können sich sehen lassen.

Sie haben die Wahl: Lassen Sie sich zur Umschuldung beraten oder fragen Sie gleich konkrete Angebote an, um Ihren alten Kredit umzuschulden. Dazu rufen Sie einfach unsere Finanzspezialisten kostenlos unter 05732 740538 an oder schreiben uns ein E-Mail.

Gern können Sie auch mit Ihren Unterlagen, nach vorheriger Terminabsprache, zu uns ins Büro kommen.

Erst die Lage analysieren, dann umschulden.
Ganz unabhängig davon, was Sie umschulden wollen – den Ratenkredit, die Möbelfinanzierung, die Baufinanzierung oder den Dispo – erst einmal heißt es: sich einen Überblick verschaffen. Lassen Sie sich bei der Sondierung der Lage von unseren Spezialisten helfen.